原标题：【财富投资】让你“越理越穷”的四大伪理财定律 你还在这样操作吗？

　　我们在投资的初期经常会遇到各种各样的理财定律，这些定律被提及的时候仿佛是黄金模板一样，但是如果真的将这些定律套用到我们身上就会发现，这些看似科学的理财定律在实际应用的过程中往往会爆出一些漏洞。甚至这些漏洞会造成我们投资上的亏损。

　　这是一种非常理想，而且保守的现金流管理方式。这个法则更适合早期买房，如今还房贷的人。如果你在十年前买的房子，按如今收入增长水平和通胀率计算，你的还贷压力实际上在减小，用家庭收入的1/3支付房贷绰绰有余。

　　但是，如果你是一个新房奴或准房奴，这个法则参考意义不大，尤其是对于北上广深等一线高房价城市。就算不负担首付，月供也是一笔不小的数目，若严格按照三一法则，可能根本买不了房。

　　所以，单一性参考这一法则，你的梦想离现实还有非常长一段艰难路要走，不如先看下其他机会。

　　家庭理财4321定律：即资产配置方面采取40%固定资产、30%金融实物资产、20%储蓄资产、10%保险，并且采取恒定混合型策略，即某种资产价格持续上涨后，减少这类资产总额，将其平均分配在余下的资产中，使之恒定保持一个4321的比例。

　　准备一定的应急资金并无异议，但是20%的比例在于你资产的基数是怎样的。当应急资金已达到一定数额后，若继续定存，一方面会抑制消费及投资性资金的增加，另一方面也会增加资金闲置，不利于收益最大化。

　　另外，对生活支出的限制非常有可能会影响到自己的工作状态和日常社交。所以，这条定律有道理但缺乏实操性。

　　保险双十定律：保险额度为家庭年收入10倍，总保费支出为家庭年收入的10%。

　　这10%该如何配置保险?是寿险、意外、医疗、重疾、养老、教育金等险种中的一个还是几个?每个人真实的情况不同，需要配置的险种和针对具体险种的保额也会不同。而且，每年花掉收入的10%配置保险，对于年轻人来讲也是一笔不小的负担。

　　其实，对于普通人来讲，要适当考虑保险金额。而且，如果财务情况不佳，可选择短期保额，减少保费支出，等财务情况好起来，再选择长期保额。

　　72定律：在不拿回利息、利滚利式的投资模式下，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。

　　比如，投资本金是1万，年收益率4%，本金增值一倍需要72÷4=18年。这条定律仅适用于风险较低的固收类理财，如货币基金、银行存款、定期理财等。对于存在一定风险的波动收益类打理财产的产品，并不适用。

　　另外，这条定律存在的意义除了告诉你投资收益越高，回报越高外，无任何实际意义。而且，如果过分在意多少年能让本金翻一倍的话，很可能让你做出错误的投资决策。

　　资金收支设计：通过你自己现实情况，从收入、日常支出、未来固定大额使用金、未来预防风险使用金几大板块进行设计规划;

　　时间上的设计：何时进?何时出?这需要对市场进行一个很清楚的摸底。

　　做好理财，需要对市场进行研究和分析。投资理财，需要是有准备、有计划的专业投资行为，切勿盲目跟从。

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